Долговая нагрузка населения Казахстана в 2014-2016 годы

Возникает вопрос, почему банки и регулятор не были готовы к большой доле NPL в портфеле кредитов для физических лиц?

Проблема NPL для Казахстана относительно новая. Одной из главных причин является завышенная оценка банками рынка кредитования физических лиц, оторванная от стоимости кредитов. Другой причиной является несовершенная методика оценки NPL портфеля, скрывающая ухудшение. Еще несколько причин описано в специальном разделе.

Как правильно определить предельную насыщенность рынка кредитования, после чего прекращается рост объема кредитов? На сегодня термин «закредитованность» рынка кредитования не является единым термином и трактуется по-разному разными участниками рынка.

Практическая ценность исследования

Практическая значимость исследования заключается в более точной оценке рынка кредитования физических лиц Казахстана. Проведен сравнительный анализ кредитования населения с развитыми странами и странами СНГ.

Степень изученности проблемы в специальной литературе

Из стран СНГ проблема закредитованности существует в трех странах: В Украине, в России и в Казахстане.

В России эта проблема хорошо изучена и доклад заместителя Министра экономического развития Российской Федерации Алексея Ведева [2] приводит к выводу – рынок закредитован.

Проблема закредитованности рынка потребительских кредитов в Казахстане недостаточно изучена. В Казахстане публикации на данную тему сводятся к констатации фактов.

Наиболее интересным является аналитический отчет Первого кредитного бюро [3].

В марте 2014 года Национальный банк РК ограничил PTI (отношение суммы платежа по кредиту к доходу физического лица) на уровне 50 % для заемщика [4]. Данная мера является свидетельством понимания существования проблемы, однако, нет рационального объяснения уровня 50 %.

Научная новизна исследования

Научная новизна состоит в следующем:

• Раскрыто противоречие между заявлением Правительства РК в 2014 году и обстановкой на рынке кредитования физических лиц [5]

• Предложено определение для термина «закредитованность» рынка через DSR (отношение суммы платежей по обслуживанию долга к располагаемым доходам населения)

• Впервые сделаны количественные оценки ёмкости рынка кредитования физических лиц Казахстана.

• Впервые проведен сравнительный анализ кредитования населения Казахстана с развитыми странами и странами СНГ.