Страховое право. Учебное пособие

Гражданский Кодекс Российской Федерации регулирует как обязательное, так и добровольное страхование. Об этом прямо говорится в ст. 927 ГК РФ.

Правила, предъявляемые к форме договора страхования, установленные ст. ст. 940 и 969 ГК РФ, являются универсальными и в равной степени могут быть применены к любому виду страхования. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст.

969). П.3 ст. 940 гласит: «Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора по отдельным видам страхования».

Обязательное государственное страхование может устанавливаться, например, определенным категориям государственных служащих непосредственно на основании законов и иных нормативных правовых актов либо на основании договоров страхования, заключаемых страховщиками и страхователями.

Правила, предусмотренные ГК РФ, применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными нормативными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию.

С учетом требований ГК РФ можно сделать следующее обобщение: независимо от вида страхования добровольное страхование может осуществляться только на основе письменных договоров между страхователями и страховщиками, в то время как обязательное страхование может быть составлено и на основе письменного договора, и на основании закона.

В последнем случае не требуется соблюдения письменной формы.

Следует отметить, что в том случае, когда обязательное страхование осуществляется на основе закона за счет средств, выделяемых на эти цели из федерального бюджета, правоотношения из сферы гражданского права переходят в сферу публичного права. Очевидно, что если в гражданском законодательстве для физического лица как выгодополучателя, объем страховых прав и возможность принятия решений являются достаточно большими, то в правоотношениях, урегулированных преимущественно нормами финансового права, этот объем резко снижается, физическое лицо (например, государственный служащий) во многих отношениях лишено возможности оказывать какое бы то ни было воздействие на процесс страхования.

§ 2.