Личный капитал. Руководство начинающего инвестора

Активы и пассивы

Работа с долговой нагрузкой

Вследствие принятия неправильных финансовых решений или отсутствия финансового планирования и необходимых расчетов может сложиться ситуация, когда долговое бремя в личном балансе будет сильно нагружать свободный денежный поток или даже превышать доходы.

Высокий уровень закредитованности, очевидно, резко негативно сказывается на возможности копить и наращивать активы.

Цель работы с долговой нагрузкой – освобождение денежного потока от обременений.

Любые долги, равно как и увеличение дохода от инвестиций, – вопрос времени. Исходя из этого, для скорейшего финансового оздоровления и освобождения денежного потока от обременений разумно мыслить категорией времени, а не суммами.

Если вы оказались в долговой яме, ваша основная задача – выбраться из нее. Неправильно поставленные цели не только не помогут разрешить сложившуюся ситуацию, но способны даже усугубить финансовое положение заемщика. Самыми распространенными ошибками при работе с долговой нагрузкой являются сверхпотребление и пассивное отношение к своим долгам.

Также сложности зачастую возникают при неправильной балансировке активов и пассивов.

Со сверхпотреблением все предельно просто. Эта пагубная привычка проистекает из отношения к вещам и к их стоимости, умения находить псевдоаргументы для совершения ненужных покупок и необоснованной потребности в пафосе, что требует поиска причин в себе и работы над их устранением.

Активная же позиция, ведущая к освобождению от долгов, должна быть основана на следующих положениях.

Расстановка приоритетов

Если у вас несколько кредитов, разумно будет гасить их в определенной последовательности, опираясь на один из следующих порядков, основанных на разного рода приоритетах.

Приоритет высокого процента. При кредите с дифференцированным видом платежа с каждым последующим взносом процентная ставка снижается, так как уменьшается тело кредита. Если у вас есть такие кредиты, то имеет смысл сначала сконцентрироваться на них в целях их досрочного погашения и, как следствие, снижения суммы сверх тела кредита и, соответственно, ежемесячных платежей в целом.

Это позволит уменьшить общую сумму выплат по всему кредитному портфелю. Часть высвободившегося денежного потока можно использовать для досрочного погашения оставшихся кредитов или приобретения активов. Чтобы сделать правильный выбор, необходимо рассчитать экономию в первом случае и ожидаемую доходность во втором.