Економіка XXI: країни, підприємства, людини

Ми ж рухаемося далi в пошуках розумiння роботи внутрiшнiх механiзмiв економiки.

Чoму люди так не люблять банки i як виникла банкiвська справа

Англiйське прислiв’я так описуе сутнiсть банкiвськоi справи: це принцип «3–6—3».

Взяв грошi пiд 3 %, дав грошi пiд 6 %, i о 3-й годинi дня пiшов грати в гольф. З одного боку, це жарт, з iншого – лаконiчний опис основноi дiяльностi банкiв.

Банки працюють з грошима, тому бiльшiсть людей упевненi, що в банку завжди дуже багато грошей.

«Пограбувати банк» звучить куди органiчнiше, нiж «пограбувати хiмчистку».

Часто люди банкам не довiряють, представляють iх мафiею, вважають узагалi непотрiбним елементом економiки. Звiдки ця нелюбов?

Їi легко зрозумiти. Хiба багато людей люблять трунаря? Багато хто приходить попити чаю до стоматолога чи хiрурга? Чи багато людей люблять патрульнi служби на дорогах?

Дiяльнiсть банку передбачае, що в низцi випадкiв його позичальникам доведеться розлучатися з майном, грошима i таким iншим.

Банк – це посередник мiж вкладником i позичальником. Послуга банку – професiйна оцiнка позичальника з точки зору ризику неповернення кредиту. Без банкiвськоi системи в ситуацii знецiнення грошей ви б для збереження заощаджень самi шукали, кому iх позичити. Банк, як правило, це робить краще, професiйнiше. Вiн бере вашi грошi i вiддае iх iншому, вивчивши його доходи, репутацiю, iсторiю, можливiсть повернути кредит. За рахунок маржi (рiзницi мiж ставкою позичальниковi i ставкою для вкладника) банк покривае збитки по проблемних кредитах i своi витрати та отримуе прибуток.

Сумнiвнi проекти не отримають фiнансування вiд початку, слабкi банки дадуть забагато сумнiвних кредитiв i зiйдуть з дистанцii, невдалi проекти, якi отримали кредити, не повернуть iх i збанкрутують. Економiка завжди мiстить вiдсоток невдач, завдяки якому залишаються найкращi. Це свого роду еволюцiя, яка залишае сильнiших, вiдсiвае i зберiгае бiльш затребуванi iдеi. Якщо iй «заважати», рятуючи поганi банки, поганi проекти i поганих позичальникiв, то сумарно суспiльство програе, вiддаючи ресурси не найкращим.

Банкiвська справа не така проста, як може здатися на перший погляд. З одного боку, банк мае безумовнi зобов’язання перед вкладниками, з iншого – зобов’язання позичальникiв, якi напевно не розрахують у майбутньому можливостей, зiткнуться з тим чи iншим ризиком.