Банковское дело

не вернуть им их депозиты. Крупнейший банкир XIX–XX в. Дж. П. Морган образно сказал о необходимости для банка тщательно изучать и анализировать кредитоспособность заемщиков: «Если клиент должен банку десять долларов, то это проблема клиента. Но если клиент должен банку десять тысяч долларов, то это уже проблема банка». Эту аксиому, сформулированную Морганом более ста лет назад, наглядно подтверждают современные банковские кризисы. В принципе, эффективность выполнения банком функции посредничества в кредитовании зависит прежде всего от строгого соблюдения базовых основ кредитования: возвратности, платности, срочности, обеспеченности и по возможности целевой направленности предоставляемых банком кредитов.

Рис. 2. Взаимосвязь депозитных и ссудных операций коммерческого банка

Банковский кредит – это лишь одна из многих финансовых услуг, которые оказываются рынком. Но зачастую она становится не просто очень удобной, но и незаменимой, так как позволяет в гибком режиме учитывать потребности каждого конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия выдачи банковских ссуд.

Посредничество в проведении расчетов и платежей. Эта функция банка связана с тем, что банки аккумулируют на финансовом рынке не только денежные средства, отдаваемые во временное хранение (депозиты), но и денежные средства клиентов, необходимые им для совершения расчетов и платежей. Поскольку большая часть платежей в странах с рыночной развитой экономикой осуществляется в безналичной форме, то их проведение без банковского посредничества невозможно.

Банки не просто осуществляют безналичные расчеты, но предлагают клиентам разнообразные формы и виды таких расчетов: платежные поручения, инкассо, аккредитивы, чеки, банковские переводы, клиринги, банковские пластиковые карты, электронные безналичные расчеты с использованием специальных компьютерных сетей, а также интернет-расчеты, расчеты по системам мобильной телефонной связи и проч.

Создание кредитных денег. Принимая денежные средства, банк записывает их на счет клиента и формирует банковский депозит, который в дальнейшем используется как кредитный ресурс.

При этом увеличивается общее количество денег, находящихся в обращении. В связи с приемом вкладов и посредничеством в платежах возникают банковские векселя и чеки, удостоверяющие обязательство банка уплатить клиенту определенную сумму. Центральные банки регулируют механизм создания кредитных денег путем воздействия на масштабы и характер операций банков.