Платежные системы

Система переводов крупных сумм, как правило, безальтернативно обслуживает определённый сегмент денежного оборота, поэтому прекращение её работы способно подорвать стабильность финансовой системы в целом и привести к значительным потерям участников платежной системы. Однако и розничные платежные системы могут признаваться системно-значимыми, если их деятельность затрагивает интересы большого количества хозяйствующих субъектов.

В зависимости от порядка обработки поступающих от клиентов платежных распоряжений выделяют следующие виды:

1) Платежная система расчетов на валовой основе – подразумевает обработку каждого платежного документа индивидуально, и, соответственно, проведение по нему отдельного платежа.

Расчеты на валовой основе позволяют обрабатывать платежи независимо друг от друга. Исторически данная форма расчетов в платежных системах сложилась раньше.

2) Платежная система расчетов на чистой основе – предполагает, что непосредственно перевод денежных средств по всем поступившим платежам будет проводиться с учетом поступления средств в адрес данного плательщика.

Это означает, что сумма перевода средств может быть уменьшена путем взаимозачета требований и обязательств. Расчеты на чистой основе также называют неттингом, подразумевая перевод величины платежа нетто, то есть за минусом поступлений. При этом различают двусторонний и многосторонний неттинг в зависимости от количества участников системы взаимозачетов. Удобство данной формы организации платежной системы заключается в сокращении количества платежных транзакций, что сказывается на стоимости услуг системы.

Каждая из платежных систем на валовой и чистой основе, в свою очередь, может быть отнесена к платежным системам, работающим в режиме реального времени, и платежным системам с задержкой платежа. Проведение платежей в режиме реального времени, как правило, присуще платежным системам, работающим на валовой основе, поскольку нет необходимости проводить проверку на возможность взаимозачета.

Тогда как задержка платежа в платежных системах вызывается неттингом переводов и поступлений.

Далее рассмотрим отдельные характеристики деятельности платежных систем, по которым все платежные системы могут быть разделены на группы. Проанализировав любую платежную систему в соответствии с данными характеристиками, можно составить представление об особенностях её деятельности.

По критерию валютности можно выделить:

a) Моновалютные платежные системы.