Платежные системы

Платежные системы используют различные типы переводов в системе (аналог форм безналичных расчетов). Изначально во всех платежных системах применялся так называемый простой перевод, при котором инициатива платежа исходила от отправителя средств, указывался номер получателя, движение денег было прямым, безусловным и безвозвратным (повторяет схему безналичных расчетов платежными поручениями). В дальнейшем по мере развития платежных систем и в соответствии с потребностями хозяйствующих субъектов были разработаны новые формы взаимоотношений между плательщиком и получателем средств.

Среди них:

a) перевод с протекцией – это транзакция, инициированная отправителем, содержащая сумму и назначение платежа, а также условие зачисления на счет получателя – введение кода протекции в назначенный срок. При невыполнении условия протекции перевод не выполняется. Порядок расчета в целом соответствует аккредитивной форме расчетов в России;

b) выставление счетов плательщику – инициатива перевода исходит от получателя средств, выставленный счет содержит необходимые для перевода данные (реквизиты получателя, сумму платежа, назначение, срок оплаты счета).

Соглашаясь с требованием, участник осуществляет автоматический перевод денежных единиц со своего счета, не соглашаясь – инициирует уведомление отправителя счета об отказе. Является аналогом формы расчетов по инкассо с акцептом платежа плательщиком;

c) использование в расчетах электронных чеков.

По критерию предоплаченности денежных единиц системы выделяют платежные системы:

– дебетовые (предоплаченные) – предполагают первоначальное внесение денег для введения в систему эквивалентного количества её денежных инструментов (только такие системы функционируют в Европейском Союзе после принятия Директивы 2000/46/ЕС);

– системы кредитового типа – участнику при входе в систему дарится или приписывается некоторое количество внутрисистемных активов, независимо от того, сколько денег у него есть в наличии.

Разнообразие платежных систем обусловлено потребностями рынка в переводе денежных средств между контрагентами. Часть платежных систем не представлена в России, что обусловлено особенностями национального законодательства.

1.3. Управление рисками платежных систем

Сфера организации платежей традиционно относится к числу высокорискованных.