Необанк: универсальная модель банка будущего

Необанки либо сами получают банковскую лицензию, либо оперируют на базе одного из существующих банков, по сути, покупая оптом услуги у предоставившей лицензию финансовой организации и продавая их в розницу своим клиентам. По первому пути идут большинство финтех-стартапов в Великобритании, – стране, которая за последние несколько лет сильно продвинулась в либерализации финансовой отрасли (тот же самый Monzo получил лицензию), а по второму пути идут компании из других юрисдикций, где получение лицензии является слишком дорогим и сложным процессом.

Первопроходцы необанковского движения, среди которых американские Simple  и Moven, а также базирующийся в Великобритании Atom, сделали акцент на создании гораздо более современных пользовательских интерфейсов для банковских продуктов на базе достаточно простого набора технологий, а также поставили во главу угла первоклассную поддержку пользователей – вы можете задать вопрос (абсолютно любой и любыми словами)  в мессенджере или по видеосвязи, как будто спрашиваете совет у друга, и вам тут же ответят.

Позже данные пункты вошли в своеобразный джентльменский набор любого необанка. Однако не стоит думать, что на этом список предлагаемых банками-челленджерами инноваций закончился – многие новые игроки продолжают выводить на рынок новые продукты, так, например, Monzo  позволяет оплачивать счета в один клик, а необанк Osper предлагает возможность устанавливать недельные лимиты расходов по картам.

Еще одним ключевым преимуществом необанков перед их более традиционными конкурентами стал более низкий уровень взимаемых с клиентов комиссионных.

У традиционных банков по данному пункту практически нет места для маневров, так как за счет данных доходов они покрывают свои высокие операционные расходы – например, среднестатистический розничный банк в Великобритании тратит  50% от всех расходов на поддержание своей филиальной сети и ИТ.

Кто был первым? Начало эры необанков

Но кто же был пионером на рынке необанков, – спросите вы.

Вопрос правильный и интересный.

Первопроходцем в создании банка без отделений стал First Direct (Великобритания). First Direct начал свою работу в октябре 1989 г.

В 1989 г. когда начинал свою деятельность First Direct обслуживание клиентов осуществлялось в телефонном режиме. Интересным фактом является то, что за первые сутки было принято 1 000 звонков, а к 1995 г. First Direct набрал портфель клиентов, составлявший более 500 000.