Мир рациональных людей

Эту сумму он заплатит за то, что, будучи молодым, он получит возможность увеличить свое потребление на 819 тысяч, которые ему придется вернуть в старости.

Посчитаем общий уровень потребления за весь период. Заработок в 68,4 тысячи в месяц составит 820,8 тысяч в год. За 35 лет это будет 28 миллионов 728 тысяч (сумма случайно совпала с суммой материального благополучия). Прибавим к этому среднюю пенсию москвича, которая в 2018 году составила 17 500 рублей, на протяжении 7 лет, суммарно – 1 миллион 470 тысяч. Сумму всех уплаченных процентов в размере 4 миллионов 585 тысяч рублей вычтем.

Итоговое потребление Ивана за всю жизнь составит 25 миллионов 613 тысяч рублей в нынешних ценах.

Это значительно меньше, чем 28 миллионов 728 тысяч рублей, необходимых, по нашей оценке, для покрытия всех расходов в течение жизни. К тому же в конце трудового пути необходимо будет погасить все кредиты. Это приведет к необходимости жестко экономить в последние рабочие годы или продать какое-нибудь имущество.

Жизнь на пенсии тоже не сулит Ивану ничего хорошего.

При необходимости расходовать 57 тысяч в месяц пенсия будет приносить только 17,5 тысяч. Никаких накоплений не будет. При росте потребления в начальный период, когда брались кредиты, мы получаем существенное снижение после их возврата. Итак, констатируем: при выбранной финансовой стратегии суммарное потребление Ивана за всю его жизнь составит 25 миллионов 613 тысяч рублей. Получается, что Иван не достигнет материального благополучия вообще!

Путь 2: экономный человек.

Возьмем другой пример. Пусть пол, возраст и доход нового объекта наблюдения будут такими же, как у Ивана. Пусть его зовут Петр.

Петр ведет себя совершенно иначе. Он, конечно, тоже ежемесячно несет обязательные расходы в размере 57 тысяч. Но оставшиеся деньги он инвестирует под положительную ставку в 4 %. Свободные средства составляют у Петра 11,4 тысяч в месяц или 136,8 тысяч в год.

Пусть инвестирование происходит равномерно на протяжении всей трудовой жизни. Приведу диаграмму роста инвестиций для 35-летнего периода (здесь и далее все расчеты будут вестись в тысячах рублей):

Накопленная сумма по истечении 35 лет составит 10 миллионов 75 тысяч рублей.

Полный расчет можно посмотреть в Приложении 1.

Если вы обратите внимание на таблицу в приложении, то заметите, что мы даже не учитывали проценты по платежам, внесенным в течение года. Посмотрите на первую строку расчета: внесено в течение года 136,8 тысяч, а проценты – 0.