Страховое право. Учебник для магистрантов

В середине XVII века математики Блез Паскаль и Пьер Ферма вплотную подошли к формулированию принципов теории вероятностей. По результатам работ Паскаля оказалось возможным поставить страхование жизни на научную основу. Дальнейшее развитие этой отрасли страхования связано с Голландией и с именем Христиана Гюйгенса. В 1714 году появляется работа швейцарского математика Даниила Бернулли, в которой был сформулирован закон больших чисел. Перечисленные успехи в области математики позволили Прайсу в 1762 году создать первую страховую компанию по действительному страхованию жизни.

Интересным является опыт шотландских священников-пресвитерианцев Александра Вебстера и Роберта Уоллеса, которые в 1744 году задумали создать страховой Фонд попечения о вдовах и сиротах священников Шотландской церкви, чтобы обеспечить пенсией вдов и сирот священнослужителей. Идея состояла в том, чтобы все священники вносили часть своего дохода в фонд, деньги вкладывались в ценные бумаги, и если бы кто-то из вкладчиков умирал, то его вдова бы получала от фонда выплаты, которые позволили бы ей безбедно жить до конца своих дней.

В этих целях они обратились к профессору математики Эдинбургского университета Колину Маклорину. Втроем они собрали данные об умерших священниках, уточнили, в каком возрасте они скончались, и вычислили, сколько примерно священников будет умирать каждый год.

Это исследование было основано также на математическом законе больших чисел Якоба Бернулли, который установил принцип, согласно которому единичное событие – смерть конкретного лица – прогнозируется трудно, зато с большой точностью можно предсказать исход многих схожих событий.

Пригодились для этого и страховые таблицы Эдмонда Галлея, которые еще 50 лет назад (в конце XVII века) проанализировал 1238 записей о рождении и 1174 записи о смертях из архива немецкого города Бреслау, составил таблицы, из которых следовало, что, например, вероятность смерти в текущем году 25-летнего человека составляет 1:100, а 50-летнего – 1:39. Так называемые таблицы смертности.

Опираясь на полученные данные, Вебстер и Уоллес подсчитали, что из имеющихся в Шотландии 930 священников каждые 12 месяцев будут умирать 27, из которых 18 оставят вдов. У кого вдов не будет, у пяти останутся малолетние дети. Также у двоих из тех, кто умрет в браке, останутся дети младше 16 лет от предыдущего брака. Дальше они вычислили, сколько лет пройдет до смерти вдовы или вступления ее в повторный брак – в этом случае выплаты также прекращались.