Долг – не приговор

Резерв создается по-разному: это может быть покупка какого-то ликвидного имущества, которое можно легко продать; либо какой-то иной актив, который стабильно и гарантированно будет приносить доход; в крайнем случае можно положить деньги в размере на 3—4 платежа в банк на депозитный счет с возможностью снятия в любой момент, а если всю сумму положить в банк затруднительно, то надо начинать откладывать, по возможности, по 10—20% в свой так называемый резервный личный фонд. Резерв вообще нужен всегда – неважно, есть кредиты или нет.

– Действующий кредит на грани первой просрочки

Хорошо, если у вас есть резерв, о котором я говорил выше. А если нет, что делать? В данном случае не ждите, когда наступит просрочка и вам начнут звонить кредиторы. Если предполагаете, что следующий платеж вы уже сделать не сможете, необходимо сразу с почтовым уведомлением заказным письмом со вложенной описью направить в банк уведомление о существенном изменении обстоятельств (об ухудшении платежеспособности) с просьбой предоставить то, что вам выгодно в той или иной ситуации: отсрочку, рассрочку, реструктуризацию (только реструктуризацию банки зачастую предоставляют с нарушением, будьте внимательны).

Реструктуризация – это изменение условий договора без заключения нового договора. Просто вы заключаете дополнительное соглашение об этом. В реальности же банки ваш долг оформляют как новый кредит, и на весь долг начисляют проценты как за пользование кредитом – это ущемляет ваши права, и такая реструктуризация для вас ущербна, потому что размер долга только увеличится в итоге.

Банк может также предложить рефинансирование – это новый кредит, который необходим для погашения по задолженности уже текущего кредита. Здесь надо смотреть полную стоимость кредита и сравнивать с полной стоимостью старого. Если будет вам выгодно – пожалуйста, оформляйте, если же нет, то никто вас заставить не имеет права.

Если же банк вообще проигнорировал ваше уведомление, что чаще всего бывает, то дальше надо действовать в зависимости от ситуации, а именно: здесь надо знать, это будет ваша единственная просрочка, или же вы вообще уже будете не в состоянии платить. Штраф банк, скорее всего, начислит, но вашей вины нет в том, что вы нарушили условия договора и уведомили банк о своем положении, а значит, штрафовать вас не за что.