Страховое право

Для экономистов характерно раскрытие понятия «страхование» через категорию «страховой фонд».

Например, известный экономист В. В. Шахов пишет: «Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни»[4 - Шахов В.

 В. Страхование. Учебник для вузов. М., 1997. С. 15; Страхование / Под ред. проф. В. В. Шахова. М., 2002. С. 44.]. Более того, некоторые авторы в страховом фонде видят сущность страхования. Так, в литературе можно встретить следующее утверждение: «Сущность страхования состоит в формировании определенного денежного (страхового) фонда (выделено нами. – А. X) и его распределении во времени и пространстве с целью возмещения возможного ущерба (убытка) его участникам при несчастных случаях, стихийных бедствиях, приводящих к потере материальных и других видов собственности и активов, предусмотренных условиями договора страхования»[5 - См. : Агеев Ш. Р., Васильев Н. М., Катырин С. Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М., 1998. С. 5.]. Касаясь этой же темы, А. А. Гвозденко пишет: «Экономическая категория страховой защиты находит свое материальное воплощение в страховом фонде, который формируется для покрытия ущербов, причиняемых обществу и отдельным гражданам различными стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями. В страховом фонде реализуются коллективные и личные интересы членов общества, определяются разносторонние экономические и социальные аспекты их жизнедеятельности»[6 - Гвозденко А. А. Основы страхования. М., 1998. С. 137.].

Если верить этим утверждениям, то можно подумать, что самое главное в страховании (его сущность) – это формирование страховщиком страхового фонда.

Между тем совершенно очевидно, что сам по себе страховой фонд, создаваемый страховой организацией, является лишь средством, обеспечивающим исполнение им своей обязанности по осуществлению страховой выплаты. Как образно выразился В. Б. Гомелля, «страховые резервы и фонды являются тем „полуфабрикатом“, из которого материализуется страховая услуга по защите интересов страхователя как готовый продукт»[7 - Гомелля В. Б. Основы страхового дела. М., 1998. С. 17.].