Страховое право

Доверие страхователя к страховщику основывается не только на наличии юридически оформленного документа – договора страхования, но и на уверенности в том, что страховая организация обладает денежными ресурсами, достаточными для того, чтобы в любой момент быть в состоянии рассчитаться со страхователем.

В итоге страховую защиту мы определили бы следующим образом.

Страховая защита есть обеспеченная юридическим обязательством потенциальная готовность страховщика предоставить страхователю (застрахованному или иному лицу – выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая материальное обеспечение в форме страховых и иных предусмотренных страхованием выплат, что придает этому лицу чувство защищенности и уверенности в своем будущем.

Страховая защита реализуется в рамках конкретного страхового правоотношения, где страховщик за определенную плату (страховую премию) является носителем обязательства произвести страхователю (застрахованному или иному третьему лицу) страховые и другие предусмотренные договором или страховым законодательством выплаты при наступлении страхового случая.

Следует сказать, что категория «страховая защита» довольно часто употребляется в литературе, посвященной страхованию и страховому праву. Более того, это понятие по существу использовано в том определении страхования, которое содержится в Законе «Об организации страхового дела», где говорится о страховании как «отношении по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев)».

Ясно, что речь идет о такой защите имущественных интересов, которая будет осуществляться страховыми методами, т. е. имеется в виду страховая защита.

Однако из этого определения вытекает, что страховая защита, во-первых, вступает в действие лишь при наступлении страхового случая. До этого момента ее как бы вообще нет, что порождает довольно странную, на наш взгляд, ситуацию: договор страхования заключен, страхование вступило в действие, а страховой защиты нет.

Во-вторых, страховая защита сведена лишь к тем выплатам, которые производит страховщик. Опять-таки получается, что если не было страховых выплат, то не было и страховой защиты.

Поэтому такая трактовка страховой защиты, как и страхования в целом, представляется ошибочной.

Существуют и научные определения понятия «страховая защита». Рассмотрим некоторые из них.