Долговая нагрузка населения Казахстана в 2014-2016 годы

Упрощение позволило ввести конвейерную систему выдачи кредитов, при которой риск невозврата перекладывался на добросовестных заемщиков с помощью увеличения процентной ставки. Это является признаком финансовой пирамиды.

На сегодня банки заинтересованы в простом извлечении как можно более высокой маржи из кредита. Это означает, что их не интересует состояние заемщика, пока не наступит проблема с гашением. Количество проблемных заемщиков растет ускоренными темпами. При финансовой неграмотности населения и пассивной позиции регулятора это автоматически ведет к кризису.

Население в результате постоянных выплат по кредитам массово беднеет. Можно сказать, что банки с помощью дорогих кредитов заходят в человеческий капитал Казахстана и уменьшают его, передавая его путем выплат вознаграждения по займам на Запад или превращая в прибыль, которая обернется убытками через несколько лет. Уменьшение человеческого капитала ведет к снижению объема усваиваемых займов, т. е. к уменьшению рынка потребительских кредитов и финансовых возможностей населения.

Выход для банков (особенно со значительными долями рынка) из тупиковой ситуации – стать более дальновидными, заботиться не только о себе, но и о заемщиках, развивать новые рынки. В терминах каменного века: перейти от охоты и собирательства к сельскому хозяйству. В таком случае возможно устойчивое развитие банков и других финансовых институтов. Если банк заинтересован в постоянном росте своего клиента, он должен соизмерять величину и стоимость финансирования с его реальными и будущими возможностями.

Нужно учитывать, что банк может влиять на эти возможности заемщика не только в отрицательном смысле, но и в положительном.

Вместо массового кредитования населения по высоким ставкам банк может выращивать экосистемы малых и средних предприятий, ориентированных на экспорт, а также заниматься крупными инвестиционными проектами. Такой подход с точки зрения роста человеческого капитала позволит улучшить финансовое состояние населения, открыть новые рынки финансирования, сравнимые по объемам с рынком недвижимости, где обеспечением служит не только недвижимость, но и человеческий капитал.

Наглядным примером служит рост ИТ компаний, социальных сетей и т. п.

Сами банки не смогут ограничивать себя без регулятора рынка, так как они ориентированы на краткосрочные результаты. Тем не менее, регулировать этот рынок надо, так как задача создания условий для роста человеческого капитала является основной задачей государства.