Долговая нагрузка населения Казахстана в 2014-2016 годы

Важность устойчивого развития человеческого капитала подчеркивалась в стратегии 2030 Президента РК Н. А. Назарбаева. К сожалению, различные инициативы государства в этом направлении (пенсионная реформа, фонд гарантирования вкладов, Казахстанская ипотечная компания, образовательные кредиты и т. д.) являются разрозненными.

Для государства меры по защите человеческого капитала на финансовом рынке позволят улучшить политическую ситуацию в кризисное время и более эффективно расходовать средств на поддержание устойчивости финансовой системы.

Для населения они позволят снизить расходы по кредитам и обрести оптимизм в отношении перспектив. Для финансовой системы кроме стратегических выгод (стабилизация рынка, создание новых рынков финансирования) эти меры позволят снизить стоимость ресурсов и улучшить имидж банков у населения.

Автор надеется, что эта работа поможет всем участникам рынка кредитования населения.

Обозначения и сокращения

ОД – основной долг

ВВП – валовый внутренний продукт

БВУ – банки второго уровня

МКО – микрокредитная организация

МФО – микрофинансовая организация

NPL – Non-performing loans, неработающие кредиты.

Доля неработающих кредитов в портфеле банка.

DTI – Debt to income, соотношение долга к доходам заемщика. Долговая нагрузка.

PTI – Payment to income, соотношение суммы платежа по кредиту к доходам заемщика.

DSR – Debt Service Ratio. Отношение суммы платежей по кредитам к располагаемым доходам населения

КОД – Коэффициент обслуживания долга.

То же, что и DSR

DSCR – Debt service coverage ratio, отношение доходов к текущим платежам по долгу, обратное к DSR

ЕНПФ – Единый накопительный пенсионный фонд

Номинальные доходы населения – это все материальные средства, которые домохозяйства получают как результат экономической деятельности.

Располагаемые доходы населения – Чистые доходы, т. е. номинальные доходы текущего периода, скорректированные на индекс цен, за вычетом обязательных платежей и взносов.

Располагаемые доходы отражают покупательную способность населения.

Потребительские кредиты – кредиты, выдаваемые населению для потребительских целей.

Массовые (конвейерные) технологии кредитования – технологии кредитования населения с упрощенной процедурой рассмотрения кредитоспособности заемщиков, позволяющие принимать решение и выдавать кредит в кратчайшие сроки.