Риск-менеджмент. Учебное пособие

Кратность риска – количество потенциальных реализаций опасности в течение рискового периода, то есть число раз, которое риск потенциально может реализовываться на протяжении рискового периода.

Например, если опасность – это угон автомобиля, то кратность риска – произвольное число раз (автомобиль могут угонять и находить многократно). А если опасность – это смерть человека в страховании жизни, то кратность риска может быть только нулем или единицей (человек жив весь рассматриваемый период или человек умер).

Субъект и объект риска. Определение риска

Объект риска – это тот актив, собственность, вещь, нематериальное право и т.п., по отношению к которому риск может возникнуть.

Примеры объектов: предприятие, дом, личный автомобиль.

Субъект риска – лицо, которое владеет объектом или каким-либо образом заинтересовано в этом объекте.

Субъектом риска может быть владелец, наемный менеджер, специалист по управлению рисками, оценщик, страховая компания и родственник владельца объекта.

Риск рассматривается только в сознании конкретного субъекта риска по отношению к конкретному объекту риска. Субъект как-то описывает и оценивает для себя объект, как-то им управляет, то есть, принимает решение об управлении объектом.

Например, субъект – физическое лицо может принять решение о покупке дома, автомобиля. Если субъект – владелец предприятия, то он может принять решение о покупке контрольного пакета акций, реорганизации или просто решить создать механизм управления риском.

Если субъект – оценщик или риск-менеджер, то его решение – это решение наняться на выполнение работы, связанной с оценкой и управлением риском. Если субъект – страховая компания, то ее решение – это решение о страховании рассматриваемого объекта и, если этот объект уникален, решение о создании соответствующей модели страхования.

После того, как субъект принял какое-то решение о своем объекте, для оценки риска субъекту необходимо для себя определить какие виды опасностей могут угрожать объекту.

Из них нужно выделить только значимые. К примеру, не стоит говорить, что опасностью для нашего предприятия является падение Луны на Землю или для автомобиля – прямое попадание ядерной боеголовки.

Для объекта – частного дома опасностями могут быть, например, пожар, наводнение, взлом. Для автомобиля – попадание в аварию, угон, кража или разбой и т.д.