Розничный банковский бизнес. Бизнес-энциклопедия

2009 № 14775).]. В настоящее время норматив составляет 2,5% от привлеченных средств, учитываемых при расчете обязательных резервов в соответствии с положением об обязательных резервах кредитных организаций.

Также банки должны участвовать в системе страхования вкладов[13 - Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. от 22.12.2008, с изм. от 27.09.2009) (принят ГД ФС РФ 28.11.2003).]. При этом к банку предъявляются повышенные требования к финансовой устойчивости, для чего проводится оценка достаточности и качества капитала, активов, доходности, ликвидности, качества управления.

Проводится анализ отчетности, структуры обязательств и выполнения обязательных нормативов Банка России. Кроме того, для участия в системе страхования вкладов банк обязан уплачивать страховые взносы. В настоящее время они составляют 0,1% от привлеченных во вклады средств физических лиц (включая капитализированные проценты). Тем не менее некоторые виды вкладов населения не подлежат страхованию:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предпринимательской деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

5) вклады в части превышающей застрахованную системой страхования вкладов сумму (в настоящее время она составляет 700 тыс.

рублей на сумму всех вкладов клиента в одной кредитной организации).

Страхование вкладов осуществляется в силу федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Банки также имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним.

Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации. Их создание регулируется соответствующим законом[14 - Статья 39 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 28.04.2009).].

2.1.4. Векселя

Определение и основные характеристики векселей

Банковские операции с векселями регулируются Федеральным законом «О переводном и простом векселе»[15 - Федеральный закон от 11.03.