Правовой режим банковских операций и сделок

Условия и содержание договора банковского счета

Договор банковского счета, являясь рамочным договором, содержит три группы существенных условий, характерных для такого типа договоров: условие о предмете договора; условия об организации безналичных расчетов; общие условия осуществления безналичных расчетов.

Условия о предмете договора банковского счета. Правовая особенность рамочного договора предполагает реализацию длительных деловых отношений через систему договоров: базовый договор и договоров-приложений.

Договор банковского счета выступает базовым договором, а договорами-приложениями – те сделки, которые заключаются в рамках исполнения базовым договора.

Расчетные сделки, направленные на совершение или получение платежей. Виды расчетных сделок определяются перечнем расчетных операций, выполняемых банком на основании договора банковского счета. Перечень банковских операций – основной элемент правового режима банковского счета соответствующего вида, который может определяться законом, банковскими правилами, обычаями или договором (ст.

848 ГК РФ).

Все банковские операции, совершаемые по банковскому счету, делятся на две группы: расчетные и кассовые.

По своему содержанию кассовые операции – действия банка, направленные на исполнение поручения клиента о внесении на счет или о получении с банковского счета наличных денег через кассу банка.

Расчетные операции выполняются банком в формах безналичных расчетов, установленных законом, банковскими правилами или договором.

Предметом договора банковского счета в части расчетных операций будут являться, формы безналичных расчетов, применение которых в силу законодательства или договора предусмотрено для счета соответствующего вида.

Во исполнение договора банковского счета могут применяться расчетные операции в форме расчетов платежными поручениями; расчетов по аккредитиву; расчетов инкассовыми поручениями; расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование); расчетов в форме перевода электронных денежных средств.

Расчеты чеками осуществляются в рамках другого рамочного договора – чекового договора.

Договор банковского счета не обязывает клиента совершить определенное количество расчетных операций в указанных формах. У клиента возникает общее право требовать от банка осуществления расчетных и кассовых операций по мере необходимости на условиях, согласованных в договоре.